Mercado Bancário e Intermediação Financeira
Para compreender o mercado financeiro inicialmente é preciso saber como é o seu funcionamento e quem são os seus participantes. Em linha geral, é o fluxo de dinheiro nas diversas modalidades, que orienta o funcionamento dos mercados nos diversos países espalhados pelo globo terrestre.
Partindo do conceito econômico de escassez temos o dinheiro como principal busca das pessoas, seja para a sobrevivência ou mesmo para acumulação de riquezas. Sabe-se que a distribuição de riqueza é desigual o que caracteriza a necessidade de dinheiro ou capital por uns e a sobre de capital por outros, sendo estes últimos em menor quantidade.
Dentro deste contexto, surge a intermediação financeira para solucionar (ou tentar solucionar) o problema do fluxo de dinheiro para uma determinada população.
Intermediação financeira
É a atividade de captação de recursos dos poupadores (superavitários) e consequente empréstimo destes recursos aos devedores (deficitários).
Uma economia que possui um ambiente estruturado para a realização da intermediação financeira colhe os benefícios desta prática, uma vez que os agentes conhecem as suas atribuições e atuam de forma a desenvolver o mercado financeiro, bem como a sociedade com o um todo.
Para ter um exemplo que ilustra a problemática exposta consideremos a seguinte situação:
Uma pessoa residente em Manaus precisa de recursos para a aquisição de um veículo pois vai trabalhar na cidade vizinha que está a 50 km da sua cidade. Uma empresa de reciclagem localizada em Curitiba conseguiu gerar um relevante lucro no ultimo mês decorrentes das suas vendas e pretende investir o seu dinheiro para aumentar o seu capital.
Como é possível atender as duas necessidades visto que estão distantes cerca de 4 mil quilômetros?
A resposta encontramos na atuação de um banco (instituição financeira). Este intermediador financeiro tem como principal função captar dinheiro dos superavitários (a empresa) e emprestar aos deficitários (pessoa física). Esta intermediação realizada pelo banco ajuda a economia do país pois facilita o fluxo de dinheiro entre os diversos atuantes do mercado financeiro. A pessoa que adquiriu o veículo paga para a concessionária, que repassa para a montadora, que paga os salários dos seus colaboradores.
O banco para realizar esta função de intermediação financeira precisa receber algo em troca e neste momento entram os famosos juros que são cobrados de seus clientes. Os devedores ou deficitários pagam os juros sobre o valor do empréstimo que contraiu junto ao banco. Afinal, está utilizando um recurso que não tinha e foi disponibilizado pelo banco.
Por outro lado, os investidores querem receber juros pelo seu dinheiro que é aplicado em uma instituição financeira. O banco recebe o depósito do cliente e realiza a aplicação em algum produto financeiro que vai rentabilizar este capital. Em outras palavras, os poupadores recebem juros pela disponibilização dos seus recursos e os devedores pagam juros pela sua utilização.
Normalmente os juros cobrados pelos bancos juntos aos devedores são maiores do que os juros pagos aos investidores. Esta diferença entre os juros recebidos e os juros pagos é denominado spread.
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